전략적인 은퇴를 위한 방법!

전략적인 은퇴를 위한 방법!

참고 문헌 : MONEY 2021년 09월호

 

고령화와 노인 빈곤율

노인 인구가 급증하면서

고령화 사회로 진입하고 있습니다.

 

통계청 '가계금융 복지조사 보고서'에 따르면,

2002년 3월 말 기준

한국의 가구 주 예상 은퇴 연령은 68.1세,

최소 생활비는 월 205만 원입니다.

 

하지만 현실은 통계청이 발표한

하기 표와 같이

한국의 66세 이상 인구의 상대적 빈곤율은

세계 최고 수준입니다.

OECD 국가의 노인 상대적 빈곤율(66세 이상)

국민연금에만 의존할 것이 아니라

개인연금, 연금 투자, 펀드 등

투자에도 관심을 가지고 

준비를 해야 할 상황입니다.

1. 펀드

펀드는 높은 수익이 기대되는 만큼

위험성도 크기에 투자 시 신중을 기해야 합니다.

 

투자 성향이란 수익 및 투자 위험에 대한

본인의 기대 수준을 의미합니다.

 

투자 성향 별 투자 가능 상품은

다음과 같으며,

펀드 투자 시 여러 항목을 직접 체크하기 어렵다면

펀드평가사의 펀드 평가 등급을 참고하시면 됩니다.

 

펀드 평가 회사인

'제로인', '에프앤가이드', '한국 펀드평가'에서

1등급부터 5등급까지 펀드 평가 등급을

매기고 있습니다.

투자 성향별 투자 가능 상품

2. 주택연금

주택 연금은 소유 주택을 담보로 맡기고

평생 혹은 일정한 기간 동안

매달 연금 방식으로 노후 생활 자금을 지급받는

국가 보증 금융상품(역모기지론)입니다.

 

장점은 주택을 담보로 연금을 수령하는 대출 상품이지만

주택의 소유권을 잃지 않고

평생 거주할 수 있다는 점이나.

실제 주택 가격에 비해 받는 연금이 적다는 것이 문제입니다.

 

예를 들어 주택연금 지급액은 다음과 같습니다.

주택연금 가입 나이 72세.

주택 가격 2억 9700만 원.

평균 월 지급금은 101만 원입니다.

 

만약 90세(18년)까지 산다고 하면

총 지급받는 연금은 2억 1,816만 원입니다.

손해입니다.

 

2억 9700만 원을 모두 받으려면

24.5년(=2억 9700만 원/101만 원/12개월)을 살아야 하며

96.5(72세+24.5세)세까지 살아야 손해가 아닙니다.

3. 비과세 종합저축

비과세 종합저축은 만 65세 이상 고령자 등의

가입 자격, 5000만 원 납입한도 등의 제한이 있지만

배당 및 이자소득에 세금이 전액 면제되는

절세 상품입니다.

 

하지만 5,000만 원 저축만 보장되니

참 아쉬운 점이 많습니다.

비과세 종합저축 장점

전략적 은퇴를 위한 방법

1. 생애 주기에 따른 소득과 지출의 예상 금액을 계획

 

2. 평소 부부의 소득을 투명하게 공개하고, 쉽게 관리하기 위하여
   목적별 통장 나누기를 하여 돈의 흐름이 보이게 함.
   예) 월급 통장, 생활비 통장, 여행 등 단기저축 통장,
        노후나 주택을 위한 장기 저축 통장, 교육비 통장,

        공통 비상금 통장, 개인 비상금 통장 등.

 

3. 자녀 지원과 노후 준비는 교환 대상이 아님을
   부부가 같이 명확히 인식해야 함.

   즉 과도한 자녀 교육비, 양육비로
   부부의 노후 준비를 뒷전으로 하면 안 됨.

 

4. 은퇴 후 노후 생활비는 현금흐름을 예측해 

   계획적인 적정 소비와 심리적 안정감을 가질 수 있는

   연금 형태에 관심을 가져야 함.

 

5. 연금 자산을 적립만 하지 말고 운용과 수익률이 높은지
   파악하고 선택해야 함.
   예) 근속 기간, 고용 형태, 회사 규모 등에 따라 퇴직연금을
       확정 급여(DB)로 할지, 확정 기여(DC)로 할지 선택.
       DC형의 투자 상품 운영도 검토할 것.

 

6. 저축도 중요하지만 낭비가 없어야 함.

   예) 보장성 보험료는 주 소득원의 4~10%를 넘지 않도록 하고,
        종신보험은 중복된 것이 없는지 검토한 후 리모델링.

 

모두 성공적인 은퇴 계획 세우시기 바랍니다.

감사합니다.